重估阿里系网商银行:为何叫好叫座不赚钱?

作者:冬天做什么生意赚钱日期:

分类:冬天做什么生意赚钱

钱生钱的银行业真的不缺钱!

最近,31家a股上市银行中有25家发布了2018年业绩函——银行业的盈利能力很难。例如,全球最大的银行工商银行在2018年实现净利润2860亿元,轻松打破了美国电信的双寡头垄断。

根据《财富》杂志发布的2018年中国500强排名,中国工商银行不仅如此,利润排名前15名中的10名也来自银行。

  

然而,阿里的互联网商业银行在利润清单中垫底。

是网上商业银行的坏客户吗?不完全是。互联网商业银行服务的小微企业数量居全行业第一位——1500万家。

为什么一家有三年历史的网上商业银行不赚钱?这家银行对客户来说并不坏,但对客户来说却很好。

好模型,坏生意?

在中国,为了解决小微企业(民营企业)的贷款问题,中央银行和中国银行业监督管理委员会(银监会)每年发起三次火灾——小微企业贡献了中国80%的就业、60%以上的国内生产总值和50%以上的税收。

然而,对小微企业的贷款是一个长期存在的问题,小额贷款机构的贷款拒绝率甚至达到70%。

在今年的NPC、CPPCC会议上,在谈到“对民营企业的金融支持”时,中国人民银行党委书记郭树清,除工行、建行等大银行外,还点名表扬了网上银行,如网商银行、伟忠银行,鼓励上述银行机构支持小微企业发展。

表面上称赞,实际上,这也是要求和分配任务。

近年来,为小微企业服务的寺庙高层给予了高度评价,鼓励他们。这些银行也是不缺钱的国有银行。在政策驱动和监管要求下,他们已经取走了主要业务的净利润,并决定不赚钱,甚至不赔钱。他们引进了小型和微型企业——这是政策要求和市场迫切需要的一个好模式。

然而,最大数量的小型和微型企业由成立三年的互联网商业银行提供服务。2018年,互联网招商银行向小微运营商提供了1万多亿元金融支持,其中96%给予贷款不到100万元的小微运营商,服务的小微企业数量高达1500家。

让我们做一个横向类比。民生银行最多拥有609万英镑,仅次于互联网商业银行。在大银行中,工行服务的小微企业超过100万家,建行有130万家,农行有388万家。同时也是网上银行的微型银行有20万家。

  

尴尬的是,服务的小微企业数量最多,但盈利能力最低。2018年,网通银行净利润仅为4.04亿元,不及CGC和中型银行,甚至与伟忠银行(14.48亿元)相差甚远。

网上商业银行不是一个孤立的案例。恢复银行业多年来的财务业绩,会发现小微企业信贷业务相对集中的领域和行业,如小制造业、批发零售业、住宅餐饮业等。,通常相对贫穷。

好模式,坏生意——这是服务小微企业的世界性问题,甚至获得诺贝尔和平奖的格莱珉银行(Grameen bank)也不赚钱,没有可复制性。

据2016年媒体统计,23家中文版“格莱珉”银行中只有两家幸存,这让格莱珉创始人尤努斯失望。他说格莱珉是一家为穷人服务的银行。"显然,在中国,富人通过小额信贷以错误的方式赚钱."

重估网上银行的损益

这种模式很有希望,但商业回报很低,盈利能力令人担忧。我们应该如何评估网上银行的得失?

基于其定位的得失-网上商业银行的目标是什么?在最低利润和大多数客户这两个衡量维度中,哪一个更重要?

早在三年前,互联网商业银行成立之初,马云就提出了一个明确的关键绩效指标——在未来五年(到2020年),互联网商业银行将为1000万中小企业服务。

这个小目标在2018年实现,比计划提前了两年。

与大型国有银行相比,网上商业银行在资本量方面没有优势。为了实现1000万元的小目标,他们更愿意为每个客户平均贷款额低的小微企业服务。

虽然他们都称这项服务为“小微企业”,但民生银行平均贷款60万户,网上商户银行只有8万户——大部分客户都是路边摊、个体户等小微企业。

“事实上,几万元甚至几千元的贷款很难解决这些商店的大发展问题。我们的主要目标是解决他们的生存问题。”互联网商业银行行长金小龙说。

金主席的暗示是,当路边摊被抬高时,他们不再是蚂蚁金服的客户,而是将被移交给银行。

从以上陈述可以看出,与赚钱能力相比,网上商业银行的首要目标是提高服务的覆盖面和深度。

就广度而言,2018年最明显的变化是走出阿里系统——走出电子商务平台,从在线走向离线。

安卓手机网赚蚂蚁金服总裁:不希望网商银行只会赚钱却平庸


蚂蚁金融集团总裁兼网上招商银行董事长胡小明照片来源:记者杨涵拍摄

9月22日下午,清华大学五道口金融学院举办了“金融技术与小额贷款的未来”论坛。

会议由清华大学国家金融学院院长朱民主持。中国建设银行行长田国立、蚂蚁金融集团总裁兼网上银行董事长胡小明、央行金融市场部主任邹兰在论坛上做了主旨发言。

论坛期间,胡小明在接受《国家商报》记者采访时说,他特别欣赏马云老师的话,他不希望阿里成为一家只赚钱却平庸的公司。一个强大的公司并不容易,一个好的公司更难。强大的公司取决于商业能力,而优秀的公司是负责任的、负责任的和善良的。胡小明说,这也是互联网商业银行的概念。他不想成为一家只赚钱却平庸的银行。他希望有一天,中国的小微企业和小店主可以说:我们生活在世界上对小微企业贷款最方便的国家。

金融科技创新有三个基石

在他的演讲中,胡小明对世界的未来发展做出了几项判断:

首先,虽然现在吃、喝、玩都可以在互联网上进行,但互联网作为一种基础设施,将改变不到20%的社会,未来80%的空间与制造业、农业、城市管理和社会治理密切相关。互联网也将在人类社会的变革中发挥巨大作用。

其次,互联网最惊人的地方在于它能产生数据。大数据不是很多数据,而是很多计算能力。因此,大数据已经成为生产手段,使得金融包容性和金融风险管理成为可能。

第三,计算能力有了重大突破。未来五年,计算能力的释放将在数据本身的发展中发挥积极作用。

因此,他认为金融技术创新有三个基石:互联网、大数据和计算能力的释放。

在金融科技领域,阿里巴巴和蚂蚁金服有四个“技能”需要重点关注。他强调的不是技术,而是技术和数据。这四个方面使金融创新成为可能。

首先,数据治理,如何将人工智能和其他技术的能力集成到数据应用中,在今天是完全可能的。

第二,智能风力控制。蚂蚁金融30%的员工来自金融机构,近60%是技术人员。这是大致的人员结构。如今,支付宝在国内拥有8亿用户,在海外不到3亿。然而,如果没有实时风力控制技术,数据窃贼、账户窃贼和信贷欺诈者将成批出现。因此,智能风力控制必须发挥作用。

第三,区块链。目前,区块链相当于2000年左右的互联网,未来将在城市管理、制造业和农业发展中发挥根本性作用。区块链不仅用于假币,更重要的是用于实体经济,后者将被广泛使用。

最后,生物识别技术。如今,人脸识别在整个蚂蚁金服交易支付中占了10%,而且未来还会进一步增长。胡小明认为,未来生物识别技术将占其所有支付业务的80%至90%,这将推动该技术本身的进一步发展。

银税互动帮助小微企业获得更高的贷款支持

小型和微型企业的融资困难是一个世界性问题。网上商业银行专注于小额贷款。从他们的利润来看,“盈利效果”似乎并不明显。对此,胡小明告诉《国家商报》记者,他特别欣赏马老师的话:他不希望阿里成为一家只赚钱却平庸的公司。强大的公司不容易,冬天做什么生意赚钱,优秀的公司更难。强大的公司取决于商业能力,而优秀的公司是负责任的、负责任的和善良的。这也是网上银行的概念。他不希望网上银行成为一家只赚钱却平庸的银行。他希望有一天中国的小微企业和小店主可以说:我们生活在世界上对小微企业贷款最方便的国家。

胡小明在演讲中用了几个例子来说明这一点。快递就是一个例子。如果没有快速支付,中国的移动互联网至少将在五年后发展。此外,还有扫描代码支付。原来,我们所有的信用卡支付都是通过自动取款机进行的。如今,离线收款的成本降至零。你只需要在网上申请一个商人。必要的风险控制后,您可以申请零佣金的二维码。

同样,“310”背后的核心逻辑(即3分钟贷款、1秒获得信贷和0次手动干预)是控制金融风险的能力。

胡小明还告诉记者,看到科技发展带来的巨大机遇。过去,银行业认为为小型和微型企业融资是一种损失。现在它已经获得了微薄的利润。技术使网上商业银行能够有效控制小型和微型企业贷款的成本和风险。每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元,其中2元是电力和存储硬件等技术投入的成本。“这让我们非常有信心,在可持续发展的前提下,我们能够继续为小型和微型企业创造价值。”他说。

对于这样一家以普惠金融为发展方向的银行来说,其未来布局已经引起了人们的关注。胡小明告诉记者,网上银行协会坚持开放战略。“我们在成立三周年时说过,我们将通过加入1000家金融机构和共同服务3000万个小型和微型企业来启动“凡星计划”。该计划进展迅速。目前,我们有400多家金融机构可以合作。”他表示,不久前,他还通过技术出口与三大政策性银行之一的农业发展银行(Agricultural Development Bank)达成了合作,让一些信贷优良的小微企业能够享受到农业发展银行提供的低息贷款,从而大大节省了贷款利息。

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「政府部门亦一直密切关注小型及微型企业的融资困难。为了使小型和微型企业拥有更完整的信用形象,我们与政府部门的合作在过去两年中不断深化。”他说,例如,在过去两年里,税收信息化程度有了很大提高,税收制度一直在推动银行与税收的互动。自去年以来,网上商业银行已经在许多省份开放了税收系统。用户只需要一个密钥授权,税务信息可以通过加密在税务和银行系统之间传递,帮助小微企业获得更高的贷款支持。根据他们的计算,纳税状况良好的小型和微型企业平均增长8-10倍。我们将继续探索和促进这种合作。

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